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        上市銀行資產質量現積極信號 關注類貸款占比下降

          2016年,隨著經濟環境逐漸回暖和銀行風控能力增強,上市銀行不良融資率基本穩定。各家銀行主動壓縮產能過剩行業融資,繼續打好資產質量“保衛戰”和不良資產化解“攻堅戰”,在有效化解風險的同時,支持新興產業等領域融資投放

             隨著上市銀行2016年年報陸續披露,其資產質量走勢,尤其是不良融資余額、不良融資率變化備受關注。

             數據顯示,五大國有銀行不良融資率基本穩定。截至2016年末,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行不良融資率分別為1.62%、2.37%、1.46%、1.52%和1.52%,分別較去年末上升0.12個百分點、下降0.02個百分點、上升0.03個百分點、下降0.06個百分點、上升0.01個百分點。

             此外,股份制商業銀行不良融資率也基本保持平穩。招商銀行、中信銀行、民生銀行不良融資率分別為1.87%、1.69%、1.68%,分別較去年末上升0.19、0.26、0.08個百分點。

             值得注意的是,多家上市銀行“關注類融資占比”出現下降,這意味著不良融資潛在生成壓力減小,釋放出資產質量向好的趨勢。

             制造采礦成不良高發區

             上市銀行年報顯示,2016年不良融資仍集中在公司信貸業務上,個人信貸資產質量良好并保持平穩。從行業分布看,制造業、采礦業、批發零售業是不良融資高發區。

             以工行和農行為例,工行的不良融資集中在制造業、批發零售業,不良融資率分別為4.29%、9.28%;農行則集中在采礦業、制造業和批發零售業,不良融資率分別為5.77%、6.29%、15.62%。

             “批發和零售業不良融資增加有以下幾個原因?!惫ば邢嚓P負責人表示,一是商貿市場供需結構未有實質性改善,二是商品流通和進出口貿易規模延續下行走勢,三是社會消費品零售總額逐年下降,四是電商平臺沖擊傳統零售業,從而造成批發和零售企業融資違約增加。

             上述負責人表示,制造業不良融資則主要受行業產能過剩、市場有效需求不足等因素影響,部分制造業企業經營困難、資金緊張導致融資違約。

              “招行不良融資增量的52%集中在西部地區,這和該地區以煤礦、鋼鐵、有色金融行業為主相關,由于企業產能過剩,經營困難,不良融資率有所上升?!闭行邢嚓P負責人說。

              為此,多家銀行逐步壓縮上述行業融資。招行2016年年報顯示,該行公司信貸的不良融資增量70%集中在制造業、采礦業,該行持續優化資產結構,對上述兩個行業融資總額壓縮11.15%。其中,制造業融資額從3321.47億元減少至2974.42億元,降幅為10.45%;采礦業從583.08億元減少至494.79億元,降幅達15.14%。

            資產質量向好趨勢顯現

              值得注意的是,多家上市銀行“關注類融資占比”出現下降。其中,農行為3.88%,較去年末下降0.32個百分點;建行為2.87%,下降0.02個百分點;交行為3.02%,下降0.15個百分點;招行為2.09%,下降0.52個百分點;中信銀行為2.65%,下降0.92個百分點。

              “從招行情況看,不良融資余額、不良融資率同比增幅大幅減少,關注類融資余額、融資率雙降,逾期融資余額、融資率雙降,資產質量趨穩向好,拐點可期?!闭行懈毙虚L王良說。

             此外,工行董事長易會滿也表示,從指標改善、整體經濟環境回暖、銀行風控能力增強等多角度看,經過持續努力,資產質量根本性改觀為期不會太遠。

             他認為,判斷銀行信貸資產質量應“四看”。第一“看環境”。我國經濟從去年四季度以來整體企穩回暖,這是總體判斷?!皬墓ば械娜谫Y需求、融資投放和資金面看,我們覺得經濟企穩回暖的基礎是牢固的,趨勢是看好的?!币讜M說,經濟決定金融,在這樣的大環境下,工行資產質量的外部環境比前兩年有所改善。

              第二“看指標”。以工行為例,融資劣變率同比下降,不良額、不良率增速同比放緩,撥備覆蓋率較四季度環比上升。

             第三“看管理”。易會滿介紹,工行2013年實行了新老融資劃斷,在此之后的新增融資標準更高?!靶略鋈谫Y至今不到4年時間內共增加8萬億元,經嚴格管理,不良率只有0.9%?!?br />
             第四“看實力”。他表示,目前工行已有2900億元的撥備資源,前3年一共拿出1700億元撥備處置了5000億元的不良融資,今年準備拿650億元撥備處理2000億元的不良融資。

             不良處置要“早活優”

             盡管多家銀行表示,對資產質量走勢有信心,但也同時強調應繼續打好資產質量“保衛戰”和不良資產化解“攻堅戰”,統籌謀劃、分類管控,優化不良資產處置組合。

              “資產質量是銀行發展的生命線?!敝行惺紫L險官潘岳漢表示,應抓住“早”“活”“優”三個字來化解風險。

              所謂“早”,是指應及早發現、及時化解,有效把握時間窗口,從而降低信貸成本,緩解資產質量壓力。

             年報顯示,2016年全年中行累計化解公司逾期“非不良融資”1523億元,強化了風險識別的主動性和前瞻性;2016年全年累計化解不良資產1289億元,比上年多化解245億元。

              所謂“活”,是指針對不良資產化解工作,要優化不良資產處置組合。從傳統渠道看,狠抓不良資產現金清收,加大不良資產核銷力度;從新渠道看,積極開展資產證券化,運用批量轉讓的方式處置,進而達到有效化解風險的目的。

              年報顯示,招行2016年全年共處置不良融資501.73億元,其中,清收92.77億元,常規核銷286.13億元,折價轉讓43.63億元,不良資產證券化59.15億元,通過重組、上遷、抵債、減免等其他方式處置20.05億元。

              所謂“優”,是指要持續優化資產結構,優先支持新興產業、民生消費、節能環保等領域的融資投放,及時退出產能過剩、高風險低價值客戶和“僵尸企業”,優化客群結構、信貸資產結構。

              “就不良融資可承受度來說,我們一直在加大計量,把被動不良改為主動,采取積極措施,通過造血來解決和消化歷史遺留問題?!敝行陪y行行長孫德順說。

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